经验交流舒兰农商行创新路上的疾行
吉林舒兰农商行是吉林省第三家由农村信用社改制的股份制农村商业银行，于年8月25日成立。一直以来，舒兰农商行深入落实科学发展观，坚持在信贷管理、金融产品、营销模式、服务方式和事业部制等方面改革创新，一路疾行，以创新求发展，以改革求突破，在推进地方经济又好又快发展的同时，也使各项业务得到了前所未有的发展，逐渐走出了一条独具本行特色的创新发展之路。截至年末，舒兰农商行资产总额61.64亿元，各项存款44.42亿元，各项贷款31.38亿元，资产和存款规模继续位舒兰市银行业第一位，已经成为舒兰市经济发展不可或缺的重要金融力量。
研发“五岗五权”，提升管理水平
在年以前，受传统贷款管理模式的束缚和影响，农户贷款管理存在着诸多弊端，不但降低了信贷资产质量，而且了弱化了“三农”服务水平。为了有效解决这些问题，年以来，该行反复研究，在省联社农户贷款精细化管理的制度框架内，研究制定了《五岗五权管理办法》，就是通过设置调查岗、审查岗、审批岗、放贷岗和贷后管理岗五个岗位，并赋予不同职责，使岗位分设、职责分明、权利分散(制衡)、各负其责。在贷款发放和管理各环节，实行双人AB岗操作，岗位内部和岗位之间相互监督、相互约束，从而达到合规操作，降低信贷风险的目的。通过实施“五岗五权”分离管理，舒兰农商行的贷款质量得到了明显提升，从年到年，年均贷款回收率平均保持在98%以上，得到了省联社的认可与在全省推广经验。年省联社在舒兰农商行召开全省农村信用社现场会，借此现场会在全省推广该行“五岗五权”贷款精细化管理的经验。
逐年推出信贷新产品，满足客户需求
舒兰是农业大县，客户贷款很难提供有效的抵押物品，为了满足各类群体的创业资金需求，从年开始，舒兰农商行开展了信贷产品创新，推出了一系列的贷款品种：针对上营森林经营局多户职工推出了“森工捷”贷款，为实施天然林保护工程的林业职工找到了一把致富的“金钥匙”;由于煤矿资源枯竭，吉舒煤矿2万多矿工下岗，为了解决他们的再就业，该行又推出了“创业兴”贷款，解决矿工的再就业难题。另外，该行还对4万多城镇居民、法特农场多户职工推出了“致富直通车”贷款和“垦农易”贷款;年，推出公务员工资折抵押贷款，解决财政开支人员的贷款问题;年与大型商场合作，以商场的租金收入为质押为租赁商户发放贷款，解决商户进货资金问题;与农贸市场联系，对租赁摊床经营户采取保证方式满足资金需求;与供销联社及基层供销社合作，发放贷款支持储备农业生产资料，解决农户购假农资问题。年与工商局和各专业合作社合作，采取合作社+农户的方式满足合作社和农户扩大生产的资金需求;年创新出台了信贷新品种“笨牛乐”，支持辖区农户养殖高档延边黄牛;年，与供热物业合作推出收费权质押贷款，在支持供热企业发展的同时还能助推节能减排;年推出农户综合授信循环额度贷款、挖掘机按揭贷款和农户强强创业联保贷款，满足各层级资金需求。据统计，从年到目前，该行共创新贷款品种32个，累计发放产品创新贷款70多亿元。为推进大众创业、万众创新，破解融资难题，助推县辖经济发展发挥了金融主力军作用。
启动“十大营销”，创新营销模式
在当前日益激烈的市场竞争中，舒兰农商行结合自身实际，明确目标和目标客户，年创新推出了信贷“十大营销圈”战略，为巩固“三农”阵地、拓展城乡市场、开展全面营销、抢占黄金客户奠定了基础。营销的目标客户包括十大类别：小额直补保农户;粮食流通、加工的企业和个体户;供销、生资和土产经营户;农村连锁经销店和各类专业合作社;财运担保公司担保的公务员、企事业员工、金融、电信、移动等高收入群体;全民创业、妇女创业、青年创业、下岗再就业、大学生村官、农村两委班子;小微企业;招商引资项目;商场、集市;大润德公司及产业链上的养殖户。在“十大营销圈”的基础上，该行还推行了一个支行一个“拳头产品”的贷款营销模式。通过营销创新，该行有效地调整了信贷结构，为不同对象、不同层次、不同规模的客户提供了优质、高效的金融服务。截至年末，通过营销圈累计营销贷款20多亿元。
推广阳光办贷，创新服务方式
加快推进服务方式创新，不仅是全面改进和提升农村金融服务的重要抓手，更是新形势下缓解农村和农民贷款难、支持新农村建设的重要手段。一是设立办贷大厅，实施“阳光办贷”。年，该行在有条件的支行成立办贷大厅，要求所有信贷员办理贷款手续必须在办贷大厅内进行，大家互相监督制约，不仅减少了吃、拿、卡、要、报等问题，更大大减少了顶、冒名等违规贷款的发生。对暂时不具备条件的机构，也要两人以上一个办公室，相互监督。二是完善办贷细节。贷款发放时，信贷员填写温馨提示单告知借款人“谁用款，谁立据，谁签字，谁还款，如有违约，应承担一切法律责任”，并由借款人签字，柜员要对是否本人支取贷款等情况进行审查，在借款凭证上由夫妻双方共同签字、共同提现，有效防止顶名、垒户贷款发生。在发放抵押贷款时，由财产共有人出具同意借款人抵押贷款的承诺，并在抵押合同上共同签字，有效地完善了贷款手续。通过创新服务方式，提升了服务质量，提升了贷款贷款，提升了社会形象。三是建立贷款协管员制度。指导信贷营销员在辖内的每个自然屯发展一名或多名贷款协管员，负责协助信贷营销员对农户贷款的管理。农户若有异常情况，协管员及时通知信贷营销员，便于第一时间采取相应措施化解贷款风险。
推行事业部制，创新管理模式
年以来，面对日益复杂的经济金融形势和日趋激烈的同业竞争，舒兰农商行结合自身实际，加快转型升级，在事业部制的改革上进行了有益尝试。主要是把市场竞争、薪酬激励、风险问责等机制引入公司内部，将总行前台部门、支行、分理处和营业部作为相对独立的利润中心，实行总行集中决策下的分散经营。总行通过精确测算，逐一对各事业部下达利润计划。同时通过计价中心建立资金池，确定资金的“批发”价格，做实成本计价;各事业部制是相对利润中心，在总行总体发展战略和运营架构下，享有充分和明确的权利、责任和奖罚机制;各事业部接到总行下达的经营目标任务后，再将成本、利润、风控等指标细化到各个部门、专业、岗位，甚至每个行员，通过科学考核，奖优罚劣，充分调动员工积极性。通过几年实践，事业部制改革已初见成效，对于应对利率市场化、提高市场竞争能力、推动农商行各项工作持续健康发展具有重要战略意义。
今后，舒兰农商行还将按照“农民致富的银行、居民兴业的银行，微企成长的银行”的市场定位，按照“务求实效、因地制宜和风险可控”的原则，进一步研究农村金融创新，探索出一条有自身特点的发展之路，为地方经济发展提供更大的金融支持。(吉林舒兰农商行石义)
责编：李金津，责审：王汉，美编：王玺
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